Planification des placements non enregistrés à Montréal
Une fois les droits REER et CELI utilisés, ou lorsque la flexibilité compte plus que l'abri fiscal, les placements non enregistrés comblent l'écart.
Investir de façon non enregistrée signifie simplement investir en dehors d'un compte enregistré comme un REER, un CELI, un REEE ou un CELIAPP. Il n'y a aucun plafond de cotisation ni restriction sur l'utilisation des fonds, ce qui en fait une option flexible une fois les droits des comptes enregistrés utilisés, ou lorsqu'un objectif ne s'inscrit pas bien dans une structure enregistrée.
Cette page présente le moment où les placements non enregistrés tendent à entrer en jeu et la façon dont ils sont généralement abordés aux côtés des comptes enregistrés.
Cela revient souvent une fois les comptes enregistrés maximisés, ce que nous observons fréquemment chez les ménages établis de Westmount.
Lorsque les droits des comptes enregistrés ne sont pas la seule considération
Beaucoup de gens présument que les comptes enregistrés devraient toujours être maximisés en premier, et pour de nombreux ménages, c'est un point de départ raisonnable étant donné les avantages fiscaux en jeu. Mais une fois les droits REER et CELI entièrement utilisés, ou pour des objectifs d'épargne et de placement plus importants, les comptes non enregistrés deviennent une prochaine étape naturelle.
La flexibilité comme avantage central
Les comptes non enregistrés n'ont aucun plafond de cotisation, aucune restriction de retrait, et aucune exigence liée à un objectif précis comme les études ou une première propriété. Cela les rend bien adaptés à des objectifs de placement plus vastes et généraux, ou à des situations où la flexibilité compte plus qu'un avantage fiscal précis.
Le revenu de placement imposable en bref
Contrairement aux comptes enregistrés, le revenu de placement dans un compte non enregistré, y compris les intérêts, les dividendes et les gains en capital, est généralement imposable l'année où il est gagné ou réalisé, avec différents types de revenu imposés différemment. Cela ajoute un niveau de complexité que les comptes enregistrés n'ont pas, et c'est un domaine où la coordination avec un fiscaliste qualifié apporte souvent une réelle valeur.
Objectifs de placement personnels
Les comptes non enregistrés sont souvent utilisés pour des objectifs qui ne s'inscrivent pas dans un compte enregistré précis, pour bâtir un patrimoine à long terme au-delà des plafonds enregistrés, ou simplement comme couche d'épargne additionnelle aux côtés d'un REER et d'un CELI pleinement utilisés.
Liquidité
Comme il n'y a aucune pénalité ni restriction de retrait, les comptes non enregistrés peuvent offrir plus de liquidité que certains comptes enregistrés, ce qui explique en partie pourquoi ils sont parfois utilisés pour des fonds qui pourraient être nécessaires selon un échéancier moins prévisible.
Comment cela s'intègre aux comptes enregistrés
Un plan bien coordonné considère généralement les comptes enregistrés et non enregistrés ensemble, en réfléchissant aux types de placements les plus fiscalement efficaces dans chaque compte, ce qu'on appelle parfois l'emplacement des actifs, plutôt que de traiter chaque compte isolément.
Questions à considérer avant d'investir de façon non enregistrée
- Ai-je pleinement utilisé mes droits de cotisation REER et CELI disponibles?
- À quoi sert cet argent, et a-t-il besoin de plus de flexibilité qu'un compte enregistré ne le permet?
- Est-ce que je coordonne avec un fiscaliste qualifié la façon dont le revenu de placement sera imposé?
- Quels types de placements ont du sens à détenir ici plutôt que dans un compte enregistré?
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Questions fréquentes sur les placements non enregistrés
Pour de nombreux ménages, c'est un point de départ raisonnable étant donné les avantages fiscaux des comptes enregistrés, mais le bon ordre dépend de vos objectifs précis, de votre échéancier et de votre situation fiscale.
Oui. Les intérêts, les dividendes et les gains en capital dans un compte non enregistré sont généralement imposables l'année où ils sont gagnés ou réalisés, avec un traitement fiscal différent selon le type de revenu. C'est un domaine où nous coordonnons avec des fiscalistes qualifiés.
Non, contrairement aux comptes enregistrés, il n'y a aucun plafond de cotisation pour les placements non enregistrés.
Oui, il n'y a généralement aucune restriction ni pénalité de retrait, bien que la vente de placements puisse déclencher un gain ou une perte en capital imposable.
Les placements personnels non enregistrés sont détenus et imposés au niveau individuel. Les placements d'entreprise impliquent qu'une entreprise investit ses bénéfices non répartis, ce qui comporte ses propres considérations fiscales et de planification. Consultez notre page sur les placements d'entreprise pour plus de détails.
Non. Le rendement des placements dépend des conditions de marché et des placements précis détenus. Nous aidons à bâtir une stratégie appropriée, pas à garantir des résultats.
Voyez comment les placements non enregistrés s'intègrent à votre plan.
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