Planification du REEE à Montréal
Les frais d'études arrivent des années avant leur échéance, ce qui explique justement pourquoi le REEE récompense ceux qui commencent tôt.
Un régime enregistré d'épargne-études, ou REEE, est un compte à avantages fiscaux conçu pour aider les familles à épargner en vue des études postsecondaires d'un enfant. Les placements croissent à l'abri de l'impôt, et les subventions gouvernementales peuvent contribuer de façon significative à la croissance du compte au fil du temps.
Cette page présente le fonctionnement du REEE, les considérations liées aux cotisations et à l'échéancier, et la façon dont il s'intègre à la planification financière familiale au sens large, y compris notre approche dédiée à la planification financière pour enfants.
La planification du REEE est l'un des points de départ les plus courants pour les familles de Notre-Dame-de-Grâce et les jeunes parents du Plateau-Mont-Royal.
Ce qu'est un REEE
Le REEE permet à un souscripteur, généralement un parent ou un grand-parent, de cotiser en vue des frais d'études futurs d'un bénéficiaire. La croissance des placements à l'intérieur du compte est à l'abri de l'impôt, et lorsque les fonds sont retirés pour les études, la croissance et les subventions sont généralement imposées entre les mains de l'étudiant, souvent à un taux faible ou négligeable étant donné le revenu typique d'un étudiant.
Cotisations et plafonds à vie
Il existe un plafond de cotisation à vie par bénéficiaire, et bien qu'il n'y ait pas de plafond annuel, le moment des cotisations compte pour maximiser les subventions gouvernementales disponibles, qui sont généralement liées au montant annuel des cotisations jusqu'à un certain seuil.
Horizon de placement et âge de l'enfant
L'approche de placement à l'intérieur d'un REEE évolue souvent à mesure que le bénéficiaire vieillit. Le REEE d'un nouveau-né dispose d'un long horizon et peut être positionné pour la croissance, tandis que le REEE d'un adolescent qui approche l'âge des études postsecondaires se réoriente généralement vers la préservation du capital à l'approche de la date de retrait.
Les subventions en bref
Les subventions gouvernementales d'épargne-études peuvent ajouter un apport significatif à l'épargne du REEE au fil du temps, généralement basé sur un pourcentage des cotisations annuelles jusqu'à un plafond, avec des programmes de subvention additionnels offerts selon le revenu familial. L'admissibilité précise et les montants dépendent des règles actuelles des programmes gouvernementaux, qui changent de temps à autre, il vaut donc la peine de confirmer les détails en vigueur plutôt que de se fier à des chiffres antérieurs.
Objectifs d'épargne familiale et échéancier
Commencer tôt importe en raison de la façon dont les intérêts composés et l'accumulation des subventions fonctionnent dans le temps, mais les cotisations au REEE doivent aussi être équilibrées avec les autres priorités financières de la famille, y compris la protection, les autres objectifs d'épargne et la propre planification de retraite des parents. Un REEE ne devrait pas se faire au détriment de la sécurité financière des parents.
Ce qui se passe si les plans d'études changent
Tous les enfants ne suivent pas un parcours postsecondaire traditionnel, et les plans changent. Le REEE offre une certaine flexibilité: les fonds peuvent souvent être utilisés pour un éventail de programmes admissibles, transférés à un frère ou une sœur dans certains cas, ou, si les fonds ne sont finalement pas utilisés pour les études, il existe des options pour retirer les cotisations et gérer toute croissance accumulée, bien que des considérations fiscales et de remboursement de subventions s'appliquent. Cela mérite d'être discuté directement plutôt que de présumer un résultat unique et fixe.
Le lien avec la planification financière pour enfants au sens large
Le REEE est un outil puissant, mais il ne représente qu'une partie d'un portrait financier plus large pour un enfant. Notre approche de planification financière pour enfants va au-delà du REEE seul pour considérer les placements à long terme, les habitudes financières, et la façon dont les bases financières d'un enfant s'intègrent au plan global de la famille.
Questions à considérer pour la planification d'un REEE
- Combien puis-je cotiser confortablement chaque année tout en respectant mes autres priorités financières?
- Est-ce que je cotise suffisamment chaque année pour profiter des subventions gouvernementales disponibles?
- Comment le compte est-il investi par rapport à l'âge de l'enfant et au temps restant avant les études postsecondaires?
- Ai-je réfléchi à ce qui se passerait si les plans d'études de mon enfant changeaient?
- Comment cela s'intègre-t-il à mes propres priorités d'épargne-retraite?
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Questions fréquentes sur le REEE
Le REEE est précisément un compte d'épargne-études avec ses propres règles de cotisation et de subvention. La planification financière pour enfants est une approche plus large qui considère le REEE aux côtés d'autres placements à long terme et de la planification des bases financières d'un enfant.
Cela dépend de la capacité d'épargne de votre famille et des seuils de subvention offerts par les programmes gouvernementaux actuels. Une révision peut aider à cibler un montant de cotisation qui équilibre la maximisation des subventions avec vos autres priorités.
Le REEE offre une certaine flexibilité, y compris des transferts potentiels à un frère ou une sœur dans certains cas, mais des considérations fiscales et de remboursement de subventions s'appliquent si les fonds ne sont finalement pas utilisés pour les études. Cela mérite d'être planifié individuellement.
Les cotisations peuvent généralement être retirées sans impôt puisqu'elles ont été versées avec des dollars après impôt. La croissance et les subventions sont généralement imposées entre les mains de l'étudiant au retrait pour les études, souvent à un taux faible.
Oui, les grands-parents et d'autres membres de la famille peuvent souvent cotiser, bien qu'il existe un plafond à vie par bénéficiaire, peu importe qui cotise.
Non. Le rendement des placements dépend des conditions de marché, et les frais d'études futurs sont incertains. Nous aidons à bâtir un plan d'épargne réaliste, pas à garantir un résultat précis.
Commencer plus tôt permet généralement plus de temps pour la croissance et l'accumulation des subventions, mais un REEE peut être ouvert à tout moment avant la fermeture de la période d'admissibilité. Plus tôt il est examiné, plus d'options demeurent disponibles.
Voyez comment un REEE s'intègre au plan de votre famille.
Apportez l'âge de votre enfant et votre épargne actuelle, ou simplement vos questions. La première conversation porte sur la clarté, pas sur la pression.
Vous ne savez pas comment cela s'applique à votre situation? Dites-nous ce que vous vivez actuellement et nous vous aiderons à déterminer le bon point de départ.