Planification de la retraite à Montréal
La planification de la retraite représente le volet accumulation de l'histoire: combien épargner, dans quels comptes, et selon quel échéancier, pour que la transition vers la retraite n'arrive jamais comme une surprise.
La retraite peut sembler lointaine, jusqu'au jour où elle ne l'est plus. La planification de la retraite consiste à partir de la vie souhaitée à la retraite pour déterminer combien il faut épargner, où cette épargne devrait se trouver, et comment ce plan devrait évoluer à mesure que les circonstances changent.
Cette page porte sur la phase d'accumulation, soit la construction du patrimoine en vue de la retraite. Pour la question distincte, mais liée, de transformer l'épargne en revenu une fois la retraite arrivée, consultez notre page sur la planification du revenu de retraite.
Les échéanciers de retraite reviennent souvent dans nos échanges avec des ménages bien établis de Westmount qui cherchent à équilibrer leur épargne avec une hypothèque et les dépenses courantes.
Partir de l'échéancier
La planification de la retraite commence généralement par un échéancier cible, même approximatif. Une personne à 15 ans de la retraite dispose d'une flexibilité très différente de celle qui n'en est qu'à cinq ans, et la stratégie, y compris le niveau de risque de placement à adopter, devrait refléter cette différence.
Estimer les besoins de revenu
Une étape utile en début de parcours consiste à estimer ce que la retraite pourrait réellement coûter: logement, soins de santé, voyages, loisirs et dépenses courantes. Cela n'a pas besoin d'être précis des années à l'avance, mais même une estimation approximative aide à traduire un objectif abstrait comme la retraite en une cible d'épargne concrète.
Coordonner le REER, le CELI et les régimes de retraite
La plupart des plans de retraite s'appuient sur plus d'un compte: un REER, un CELI, un régime de retraite d'employeur lorsqu'il est offert, et parfois des placements non enregistrés. Chacun a un traitement fiscal et des règles différentes, et coordonner les cotisations entre eux, plutôt que de les traiter isolément, tend à produire un plan d'ensemble plus solide. Consultez nos pages sur le REER, le CELI et les régimes de retraite pour plus de détails sur chacun.
Actifs non enregistrés
Une fois les droits de cotisation aux comptes enregistrés utilisés, ou pour des objectifs qui exigent plus de flexibilité, les placements non enregistrés peuvent aussi jouer un rôle dans l'épargne-retraite. La façon dont ils sont positionnés dépend du portrait fiscal et de revenu plus large, qu'il vaut mieux examiner en parallèle des comptes enregistrés plutôt que séparément.
Objectifs de vie
La retraite n'est pas qu'un chiffre financier, c'est aussi un ensemble de décisions sur la façon dont le temps sera occupé. Certaines personnes prévoient voyager beaucoup en début de retraite; d'autres préfèrent rester proches de leur famille ou continuer à travailler à temps partiel. Ces objectifs de vie façonnent à la fois la cible d'épargne et l'échéancier, et il vaut mieux les définir tôt plutôt que de présumer une retraite générique.
La transition vers la retraite
Les années précédant immédiatement la retraite appellent souvent un changement de stratégie, passant de l'accumulation pure à la préparation de la phase de revenu. Cela inclut la révision du risque de placement à mesure que l'échéancier se raccourcit, la compréhension du moment idéal pour amorcer les prestations gouvernementales, et le début de la planification de la séquence de retraits réelle, couverte sur notre page sur la planification du revenu de retraite.
Éléments déclencheurs d'une révision
Un plan de retraite n'est pas un exercice ponctuel. Les raisons courantes de le revoir incluent un changement important de revenu, une baisse des marchés qui affecte l'échéancier, un changement d'état de santé, un changement dans la situation familiale, ou simplement le fait d'entamer une nouvelle décennie de vie où la date de retraite commence à sembler plus concrète.
Questions à se poser pour la planification de la retraite
- À quoi ressemble réellement mon mode de vie de retraite cible, et combien coûterait-il approximativement?
- Combien d'années me reste-t-il réalistement avant la retraite?
- Mon REER, mon CELI, mon régime de retraite et mon autre épargne sont-ils coordonnés, ou établis indépendamment les uns des autres?
- Quel niveau de risque de placement convient compte tenu de mon échéancier?
- À quand remonte ma dernière révision de ce plan à la lumière de ma situation actuelle?
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Questions fréquentes sur la planification de la retraite
Cela dépend du mode de vie visé, des dépenses prévues, des autres sources de revenu comme les régimes de retraite ou les prestations gouvernementales, et de la durée pendant laquelle la retraite doit être financée. Il n'existe pas de chiffre unique applicable à tout le monde.
La planification de la retraite porte sur la phase d'accumulation: épargner et placer avant la retraite. La planification du revenu de retraite porte sur la phase de décaissement: transformer cette épargne en revenu une fois la retraite amorcée.
Cela dépend de votre revenu, de votre tranche d'imposition et de l'accès ou non à un régime de retraite d'employeur. Une révision coordonnée aide à établir la bonne priorité pour votre situation précise.
Les éléments déclencheurs courants incluent un changement important de revenu, une baisse des marchés, un changement d'état de santé, ou simplement le fait de ne pas avoir révisé le plan depuis quelques années.
Non. Le moment de la retraite dépend de l'épargne, du rendement des placements et de la situation personnelle, des facteurs qui peuvent tous changer. Nous aidons à bâtir un plan réaliste et à l'ajuster au fil de l'évolution des choses, sans garantir un résultat précis.
Les deux sont liées. Les décisions sur la structure des actifs de retraite peuvent influencer ce qui sera éventuellement disponible pour une succession, ce qui explique pourquoi nous examinons souvent la planification de la retraite et la planification successorale ensemble. Consultez notre page sur la coordination de la planification successorale pour plus de détails.
Voyez où en est votre plan de retraite aujourd'hui.
Apportez votre portrait d'épargne actuel et votre âge de retraite visé, ou simplement vos questions. La première conversation porte sur la clarté, pas sur la pression.
Vous ne savez pas comment cela s'applique à votre situation? Dites-nous ce que vous vivez actuellement et nous vous aiderons à déterminer le bon point de départ.