Planification du revenu de retraite à Montréal
Épargner pour la retraite et en tirer un revenu sont deux problèmes différents. La planification du revenu de retraite consiste à faire durer l'argent aussi longtemps que nécessaire.
Une fois la retraite arrivée, la question passe de combien épargner à comment puiser dans ce qui a été épargné. La planification du revenu de retraite coordonne les régimes de retraite, les retraits du FERR, l'accès au CELI, les actifs non enregistrés et les prestations gouvernementales en un flux de revenu durable qui soutient votre mode de vie aussi longtemps que nécessaire.
Cette page porte précisément sur la phase de décaissement. Pour le volet épargne et accumulation de la retraite, consultez notre page sur la planification de la retraite.
Le séquençage des retraits et le décaissement fiscalement avantageux sont des questions que nous entendons souvent de clients de Westmount qui coordonnent ensemble leurs comptes enregistrés, non enregistrés et corporatifs.
Transformer les actifs accumulés en revenu
La plupart des retraités puisent dans plusieurs sources à la fois: prestations gouvernementales, régime de retraite d'employeur lorsqu'offert, retraits du FERR, accès au CELI, et actifs non enregistrés. Décider combien puiser de chacune, et dans quel ordre, a un effet réel sur la durée du capital global et sur l'impôt payé en cours de route.
Régimes de retraite et prestations gouvernementales
Pour les personnes ayant un régime de retraite d'employeur, comprendre la structure des versements et les éventuelles prestations de survivant constitue un bon point de départ. Les prestations gouvernementales impliquent généralement des décisions liées au moment de leur amorce, puisque commencer plus tôt ou plus tard change le montant mensuel, et ces décisions interagissent avec les autres sources de revenu et les tranches d'imposition.
Retraits du FERR et des comptes enregistrés
Les REER se convertissent généralement en FERR à un certain âge, ce qui impose ensuite des retraits minimums annuels. Comme les retraits du FERR sont imposés comme un revenu, le montant et le moment des retraits, particulièrement au-delà du minimum requis, influencent le portrait fiscal global chaque année.
Liquidité et séquençage
L'ordre dans lequel les différents comptes sont sollicités, parfois appelé séquençage des retraits, peut avoir une incidence importante sur la durée d'un portefeuille de retraite et sur l'impôt payé au fil du temps. Il s'agit de l'un des aspects les plus techniques de la planification du revenu de retraite, et il bénéficie d'une révision coordonnée plutôt que d'une approche par défaut.
Considérations de longévité
La retraite peut durer des décennies, et la planification doit tenir compte de la possibilité d'une retraite longue plutôt que de présumer un horizon fixe et plus court. Cela influence le degré de prudence à adopter dans les retraits des premières années et la part du portefeuille qui devrait demeurer investie pour la croissance, même pendant la retraite.
Besoins de vie tout au long de la retraite
Les dépenses à la retraite ne sont souvent pas constantes. Beaucoup de retraités dépensent davantage dans les premières années, plus actives, et moins par la suite, bien que les frais de santé puissent augmenter plus tard dans la retraite. Intégrer une certaine flexibilité au plan de revenu aide à s'adapter à ces variations plutôt que de s'enfermer dans un montant de retrait fixe et indéfini.
Répercussions sur la succession
Les décisions sur la rapidité avec laquelle différents comptes sont décaissés influencent aussi ce qui restera éventuellement pour une succession. Les comptes enregistrés comme un FERR peuvent avoir des répercussions fiscales importantes au décès, ce qui vaut la peine d'être coordonné avec la planification successorale plus large. Consultez notre page sur la coordination de la planification successorale pour voir comment ces éléments s'articulent.
Accumulation en vue de la retraite vs planification du revenu de retraite
| Planification de la retraite (accumulation) | Planification du revenu de retraite (décaissement) | |
|---|---|---|
| Question centrale | Combien épargner, et où | Comment tirer un revenu durable |
| Période visée | Avant la retraite | Pendant la retraite |
| Décisions clés | Niveaux de cotisation, répartition des placements, échéancier | Séquençage des retraits, moment des prestations, coordination fiscale |
Questions à se poser pour la planification du revenu de retraite
- Quelles sources de revenu aurai-je à la retraite, et dans quel ordre devrais-je y puiser?
- Quand devrais-je amorcer les prestations gouvernementales par rapport à mes autres revenus?
- Comment mon retrait minimum du FERR influence-t-il mon portrait fiscal global?
- Ai-je planifié en tenant compte de la possibilité d'une retraite longue?
- Comment mes décisions de retrait influencent-elles ce qui restera pour ma succession?
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Questions fréquentes sur la planification du revenu de retraite
Un Fonds enregistré de revenu de retraite est ce en quoi un REER se convertit généralement à un certain âge, et il impose des retraits minimums annuels à partir de ce moment.
Cela dépend de votre combinaison précise de comptes, de votre situation fiscale et de vos objectifs. Le séquençage des retraits est l'un des aspects les plus techniques de la planification du revenu de retraite et bénéficie d'une révision individuelle.
Cela dépend de vos autres sources de revenu, de votre état de santé et de vos besoins financiers. Commencer plus tôt signifie généralement un montant mensuel plus petit; commencer plus tard signifie généralement un montant plus élevé. Le bon moment varie selon la situation.
Cela implique d'équilibrer les taux de retrait, le risque de placement et les hypothèses de longévité. Il n'y a aucune garantie, mais un plan coordonné aide à gérer le risque de survivre à son épargne.
Oui, considérablement. Les comptes dans lesquels vous puisez et l'ordre dans lequel vous le faites influencent votre revenu imposable chaque année. Nous coordonnons avec des professionnels fiscaux qualifiés au besoin.
Non. Les résultats dépendent du rendement des marchés, des dépenses, de la longévité et d'autres facteurs hors de notre contrôle. Nous aidons à bâtir un plan durable et à l'ajuster dans le temps, sans garantir un résultat à vie.
Un régime de retraite est habituellement l'une de plusieurs sources de revenu coordonnées ensemble. Comprendre sa structure de versement et les éventuelles prestations de survivant est un élément important du plan plus large.
Voyez comment votre plan de revenu de retraite s'articule.
Apportez les détails de votre régime de retraite et vos relevés de compte, ou simplement vos questions. La première conversation porte sur la clarté, pas sur la pression.
Vous ne savez pas comment cela s'applique à votre situation? Dites-nous ce que vous vivez actuellement et nous vous aiderons à déterminer le bon point de départ.