Assurance invalidité à Montréal
Votre capacité à gagner un revenu est probablement votre actif financier le plus précieux. L'assurance invalidité la protège si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler.
La plupart des gens assurent leur voiture et leur maison sans hésiter, alors que l'actif qui paie pour les deux, leur revenu, reste souvent sans protection. L'assurance invalidité remplace une partie de votre revenu si vous devenez incapable de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure.
Cette page explique comment fonctionne l'assurance invalidité, qui a tendance à en faire une priorité, et comment elle se connecte au reste d'un plan financier. Comme pour toute la planification de protection chez Achievers Financial, l'objectif est de comprendre votre exposition réelle avant de parler de produits.
La protection du revenu revient souvent avec les professionnels du Centre-ville de Montréal qui n'ont pas de régime d'employeur complet, et avec les travailleurs autonomes de Griffintown et du Plateau-Mont-Royal qui n'ont aucun régime collectif sur lequel compter.
Ce que couvre l'assurance invalidité
L'assurance invalidité verse une prestation régulière, habituellement un pourcentage de votre revenu avant l'invalidité, si vous devenez incapable de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure couverte. Les polices varient dans leur définition de l'invalidité, la durée des prestations et la rapidité avec laquelle les versements commencent.
Cela diffère de l'assurance maladies graves, qui verse une somme forfaitaire au diagnostic d'une condition précise, que vous puissiez encore travailler ou non. L'assurance invalidité est liée spécifiquement à votre capacité de gagner un revenu, peu importe la durée de cette incapacité.
Pourquoi la protection du revenu est souvent négligée
Il est facile de sous-estimer ce risque. L'invalidité est moins visible que le décès, et beaucoup de gens présument que cela ne leur arrivera pas ou que les programmes gouvernementaux ou de l'employeur combleront entièrement l'écart. En pratique, les prestations d'invalidité gouvernementales sont souvent modestes et difficiles à obtenir, et la couverture de l'employeur, lorsqu'elle existe, plafonne fréquemment à un niveau qui ne reflète pas le revenu réel d'une personne, particulièrement pour les hauts revenus ou les propriétaires d'entreprise.
Les liquidités du ménage pendant une invalidité
Une invalidité ne met pas en pause une hypothèque, un bail ou l'épicerie. Sans protection du revenu, une maladie ou une blessure grave peut forcer des décisions difficiles concernant les dettes, l'épargne ou le mode de vie au moment précis où ces décisions sont les plus difficiles à prendre. L'assurance invalidité vise à maintenir une partie de ce revenu afin que le reste du plan financier n'ait pas à absorber le choc en entier.
Considérations pour les professionnels
Les professionnels dotés de compétences spécialisées, de permis ou de relations clients ont souvent plus à perdre d'une invalidité prolongée, tant sur le plan du revenu que du temps nécessaire pour reconstruire une pratique ou une clientèle après un retour au travail. Les décisions de couverture pour les professionnels tiennent souvent compte de près de la définition de l'invalidité, puisque certaines polices ne versent une prestation que si vous ne pouvez exercer aucune occupation, tandis que d'autres versent une prestation si vous ne pouvez exercer votre propre occupation.
Considérations pour les propriétaires d'entreprise
Les propriétaires d'entreprise n'ont habituellement pas de régime d'invalidité d'employeur sur lequel s'appuyer, ce qui rend une couverture organisée personnellement plus centrale au plan. Il y a aussi une question distincte à considérer: qu'arrive-t-il à l'entreprise elle-même si le propriétaire devient invalide? C'est une conversation de planification distincte du remplacement du revenu personnel, que nous couvrons plus en détail sur notre page sur l'assurance personne clé.
Comprendre la couverture existante de l'employeur
Avant d'ajouter une couverture personnelle, il vaut la peine de comprendre ce que vous avez déjà au travail. Les questions clés incluent la part réelle de votre revenu remplacée, la façon dont la police définit l'invalidité, si la prestation est imposable, et ce qui arrive à la couverture si vous quittez votre employeur. La couverture collective peut être une base utile, mais elle constitue rarement une solution complète à elle seule.
Délais de carence et périodes de prestations
Deux caractéristiques structurelles façonnent le fonctionnement réel d'une police d'invalidité. Le délai de carence, parfois appelé période d'élimination, est le temps pendant lequel vous devez être invalide avant que les prestations ne commencent, habituellement 30, 60 ou 90 jours. La période de prestations est la durée pendant laquelle les versements se poursuivent une fois commencés, qui peut être un nombre d'années déterminé ou jusqu'à un certain âge. Des délais de carence plus longs et des périodes de prestations plus courtes réduisent habituellement les primes, mais ils transfèrent aussi une plus grande part du risque initial ou à long terme vers le ménage.
Comment la protection du revenu s'intègre au plan global
L'assurance invalidité interagit avec le reste d'un plan financier plus qu'on ne le pense. Si le revenu s'arrête, les cotisations à un REER, un CELI ou un REEE pourraient devoir être suspendues. Les échéanciers de retraite peuvent changer. L'épargne existante pourrait devoir être utilisée plus tôt que prévu. Examiner la couverture d'invalidité en parallèle de la planification des placements et de la retraite aide à éviter un scénario où un risque non couvert mine tranquillement plusieurs autres objectifs à la fois.
Assurance vie contre assurance invalidité
| Assurance vie | Assurance invalidité | |
|---|---|---|
| Déclenche un versement quand | La personne assurée décède | La personne assurée ne peut plus travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure |
| Structure du versement | Habituellement une prestation de décès forfaitaire | Habituellement une prestation régulière de remplacement de revenu |
| Protège | Les personnes à charge et les dettes après le décès | Les liquidités du ménage pendant que la personne assurée est vivante mais sans travailler |
Questions à poser avant de choisir une assurance invalidité
- Quelle couverture d'invalidité ai-je déjà par l'entremise de mon employeur, et que paie-t-elle réellement?
- Comment la police définit-elle l'invalidité: toute occupation ou ma propre occupation?
- Quel délai de carence et quelle période de prestations conviennent à mon coussin d'épargne et à ma tolérance au risque?
- La prestation est-elle imposable, et cela change-t-il le montant que je devrais viser?
- Qu'arriverait-il aux liquidités de mon ménage si mon revenu s'arrêtait pendant six mois? Un an?
- Si je suis propriétaire d'entreprise, qu'arrive-t-il à l'entreprise elle-même si je ne peux pas travailler?
Zones desservies
Questions fréquentes sur l'assurance invalidité
Elle verse une prestation régulière, généralement un pourcentage de votre revenu antérieur, si vous devenez incapable de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure couverte, après l'écoulement du délai de carence et pour la durée permise par la période de prestations.
Les prestations d'invalidité gouvernementales existent, mais elles sont souvent modestes par rapport à un revenu complet et peuvent être difficiles à obtenir. Elles valent la peine d'être comprises, mais la plupart des ménages doivent planifier au-delà de ce que les programmes gouvernementaux offrent à eux seuls.
Cela dépend de la part réelle de votre revenu que cette couverture remplace et de ce qui lui arrive si vous changez d'emploi. Plusieurs régimes collectifs plafonnent les prestations bien en dessous du revenu complet, particulièrement pour les hauts revenus.
L'assurance invalidité remplace le revenu pendant que vous êtes incapable de travailler. L'assurance maladies graves verse une somme forfaitaire au diagnostic d'une condition précise couverte, que vous continuiez à travailler ou non. Elles répondent à des risques liés mais différents et sont souvent examinées ensemble.
Cela dépend de la période de prestations de la police, qui peut aller de quelques années jusqu'à un âge déterminé comme 65 ans. Des périodes de prestations plus longues coûtent généralement plus cher.
Cela dépend de qui paie les primes et de la structure de la police. C'est un détail qui vaut la peine d'être clarifié pour votre police précise plutôt que de présumer d'une réponse.
Les propriétaires d'entreprise n'ont habituellement pas de couverture collective d'employeur sur laquelle s'appuyer, et il y a une question distincte à savoir ce qui arrive à l'entreprise si le propriétaire ne peut pas travailler, ce que la couverture personnelle de remplacement de revenu ne règle pas à elle seule.
Non. L'approbation et la tarification dépendent du processus de souscription de l'assureur, de votre santé, de votre occupation et d'autres facteurs hors de notre contrôle. Nous vous aidons à comprendre le processus, sans garantir un résultat.
C'est la période pendant laquelle vous devez être invalide avant que les versements de prestations ne commencent, habituellement 30, 60 ou 90 jours. Un délai de carence plus court augmente généralement la prime.
Les déclencheurs courants incluent un changement de revenu, le passage du statut d'employé à celui de travailleur autonome ou de propriétaire d'entreprise, l'ajout d'une nouvelle dette, ou une lacune constatée après l'examen de vos avantages sociaux.
Voyez à quel point votre revenu est réellement protégé.
Apportez le sommaire de vos avantages sociaux actuels si vous en avez un, ou simplement vos questions. La première conversation porte sur la clarté, pas sur la pression.
Vous ne savez pas comment cela s'applique à votre situation? Dites-nous ce que vous vivez actuellement et nous vous aiderons à déterminer le bon point de départ.